理财七件事：报酬率、风险、期限、税负、流动性、现金回报的需求与其它特殊考虑，每回决定买进、卖出或继续拿着之前，问过自己这几个问题吗？这七项标准对所有的金融商品都适用。
这几年股市与房市猛涨，大家已经忘了什么是风险，只知道问：还会不会涨？会涨多少？金融机构的销售人员，也都拿这当说法，之前的产品挣了多少钱，哪个客户翻了多少倍，反正碰上这少有的大牛市，蒙着眼射飞镖来选股，都能跑赢股神。
为谁而战？为何而战？
理财第一步，不是打听哪档股票是下个黑马，更不是看哪家操盘手骠悍，而是先想想自己在干啥。想赚什么钱？有多大本事？这钱能放多久？这几个问题想清楚了，虽然不能保证赚大钱，但犯错机率就低，最后才有好的回报。
报酬率是最基本的理财规划出发点，例如想以银行定存的方式准备退休金，计划一年需要五万元的生活费，以现在一年定存利率3.8%来算，要准备1,315,789元才够。相同的要求，假如换成年报酬率百分之十的投资商品，所需要的投资金额就降到五十万元，不到定存金额的四成。
赚得越多越好？
如果单独提投资回报，肯定是越高越好，可以赚一倍的时候，那有人会在三成的时候停手。可惜投资的天性，高风险会跟着高报酬，想要好的获利，免不了要承担更多的风险，所以在思考报酬率的时候，要同时定出可承受的风险是多大。这笔钱万一亏了怎么办？如果跌了两成会有什么影响？每个人可接受的财产变化程度不同，年轻人刚开始挣钱，资本不多，但是一人吃饱、全家吃饱，就算投资的钱亏光了也不怕，可以担的风险就高。可是结婚生了小孩，又用按揭买房，就算收入比以前高，但是有家累，又有固定的现金支出，就不能把所有的现金全压上，客观上能承受的风险要降低。
主观上，相同经济条件的人对风险的偏好也有差异，这就让理财商品成了很个性化的一种服务，因为不能说把存款、贷款、工资等几个项目输入计算机，跑几个仿真程序，就定出完美的投资计划，那会忽略这个重要的偏好因素。
不在乎天长地久，只在乎曾经拥有
了解自己能承担多少风险之后，接着要考虑资金的期限，投资一年的规划与十年的有很大的差异，如果是赶着两个月后给小孩缴学费，或者半年后要付购房款之类的短期性资金，可能就谈不上别的规划了，还是以银行存款或是债券基金这类，本金有保障，而且提款或赎回很方便的产品为限。
一般说来，短期性的资金，能承担的风险比长期资金要小，所能创造的报酬率也小。以统计资料最完整的美国股市为例，只投资一年，年初买年底卖的这种操作方式，赚钱与赔钱的比例是七比三；如果放上五年，赚赔比例就拉大到接近九成；十年的投资，有９８％赚钱，十五年的就个个都赚了。
什么样的钱可以做长期投资？最主要的是退休金。古人是养儿防老，咱现代人观念要改，退休老本要靠理财规划，而且越早开始越好。这种钱，就是可以投资二十年以上的，当然可以避开短期的不规则波动。
中国的税制还在完善之中，除了银行存款利息之外，许多理财工具现在都还是免税的，例如炒股所得，基金的获利，投资信托产品的收益，对于个人都是免税，所以国人理财规划的实务，都还用不上。欧美国家早年，纳税义务者占人口比例也是从不到一成再逐渐提高到所有工作者都要缴税的水平。估量在个人所得税申报制度完善之后，会慢慢推广到物业等财产税项目。
钱要活，不能死
流动性也是理财的重点，虽然大家不太重视这个议题。简单说，拿钱来花的难度越高，就是流通性差。其实存款放在银行，银行付我们利息，这就是对流动性的补偿。所以三个月定存利率高于七天通知存款，三年的息又高于一年期的定存，这其间的利率差，都是根据这流通性差别而来。
不管钱多钱少，也不管可以承担多少风险，任何理财规划一定要保留足够的流动性。也就是说，不能把所有的财产全都投放在难以变现的项目上，至少要保留一到三个月的生活费用，预防突发事件。很多好的投资，结果让业主赔大钱甚至破产，都是在流动性不足上面出问题。因为项目虽然很好，可是突然需要用钱，等不到开花结果，只好贱价拍卖。前几年四处可见的烂尾楼，其实拿到现在，都可以赚很多倍的，但是一时周转不灵，再怎么美丽的远景，都成镜花水月。
年轻时候的投资，注重报酬率，因为正常情况下有别的收入来源。可是退休后，生活费来源就靠原先准备的理财规划了，这个时候就要注意能不能定期提供现金回报，用来应付支出。在这考虑下，或许报酬率不高，但每年甚至每季可以分配红利的项目，就成了首选。
从上面的介绍可以得知规划这件事，不是一条路走到黑，中间要根据个人实际状况变化作调整的。单单以退休金的规划，初始因为时间长，可以承担高风险，对流动性要求也不高，对高报酬的商品比重可以加大。随着年龄增长，风险敏感度增加，对报酬由高慢慢转成稳定为主，临到退休时就以定期的现金回报最重要了。
不同的人有不同的需求，在前述六个指标之外，还有个特别要求。比方说非流通股转流通了，好像直接抛掉套现最有利，可是对大股东来讲，维持公司控制权最重要，买卖股票间的差价利益，就要排除在外。类似这种特别的情况，就是选择投资商品的第七要素。
行远必自迩，登高必自卑，理财从了解自己开始，这样才能找到最适合的商品。